Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 26 апреля 2019 г.

Закон о защите жилья от ЧС дает шанс реализовать ГЧП в страховой сфере - Балакирева

632 просмотра

Подготовка нормативных актов к закону о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) находится в завершающей фазе. Сам закон, который вступит в силу на территории России с 4 августа 2019 года, носит рамочный характер. Подзаконная нормативная база будет отражать суть базовых подходов и принципов страхования и возмещения ущерба.

Она определяет порядок межбюджетных отношений, взаимодействие между субъектами Российской Федерации, страхователями и страховщиками. Нормативные акты, разработанные Минфином, согласовываются с заинтересованными ведомствами и будут утверждены постановлениями правительства. Субъектам РФ предстоит, опираясь на закон и нормативные документы, разработать собственные программы страхования жилья.

О том, какие вопросы для территорий РФ оказались самыми острыми при обсуждении реализации закона, рассказала заместитель руководителя департамента финансового рынка Минфина Вера Балакирева в интервью «Интерфаксу». В.Балакирева на всех этапах участвовала в подготовке закона о страховании жилья от ЧС, а также необходимых нормативных актов. В ближайшие месяцы она покинет Минфин РФ после почти 35 лет работы в ведомстве.

- Вера Юрьевна, Минфин завершает подготовку пакета нормативных документов к закону о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Некоторые из них внесены в правительство РФ. Подписано и опубликовано постановление об утверждении минимального объема обязательств страховщиков (страховых сумм) в размере от 300 тыс. рублей до 500 тыс. рублей по договору страхования. Регионы активно привлекались к обсуждению основных положений проектов нормативных актов при их подготовке, позже субъектам РФ предстоит разработать и утвердить собственные программы страхования, если они решат принять участие в реализации нового закона и разработать свою программу. Какие проекты подзаконных актов вызвали наибольшее число вопросов у представителей региональных властей?

- Все проекты нормативных актов были опубликованы на сайте Минфина, по ним запрашивались позиции субъектов РФ. Порядка 75 субъектов откликнулись, из них около 35 поддержали предложенную Минфином редакцию документов, 40 представили нам свои замечания. Некоторые замечания носили технический характер, наиболее волнующими и острыми оказались вопросы, связанные с источниками финансирования программ. Эта тема, как показало обсуждение, недостаточно четко понимается регионами.

Два документа Минфина обсуждаются активнее других. Первый - это методика разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием страхования. Подготовка методики требовала многочисленных консультаций с субъектами РФ и со страховщиками. Второй документ, который вызвал много дискуссий, - это методика определения размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках закона о страховании жилья от ЧС. Минфин РФ доработал оба документа с учетом замечаний, которые высказывались как субъектами РФ, так и страховщиками.

- Каковы сомнения регионов?

- Откуда взять средства на выплату возмещения, в какие статьи заложить расходы, что делать дотационным субъектам РФ, если средств не хватает.

- Были территории, которые не готовы у себя вводить новый вид страхования? Это же добровольное решение...

- Были, их около 10. Как показали консультации, самые сложные вопросы возникают у дотационных регионов. Они ссылаются на то, что ничего опасного на их территориях не происходит. Дескать, страховщики пусть работают добровольно, объединять в единую программу условия страхования жилья и выплату возмещения гражданам, лишившимся жилья, не хотим... Таким образом, большая часть вопросов субъектов РФ была связана с определением источников финансирования программ страхования жилья. Регионы спрашивали, на какие средства федерального бюджета могут рассчитывать.

Напомню, что еще на этапе обсуждения закона речь шла о том, что дополнительных средств бюджета для его реализации не потребуется. Исходили из того, что для выплат пострадавшим будут задействованы те же средства бюджетов бюджетной системы, что и до принятия закона. Это резервные фонды, которые и сейчас расходуются на ликвидацию последствий ЧС.

Резервный фонд для ликвидации последствий ЧС формируется как на федеральном уровне, так и на региональном. Кроме того, есть резервный фонд правительства РФ, резервные фонды высших исполнительных органов субъектов РФ, которые используется на те же цели. Какой фонд сработает, зависит от характера ЧС - федерального, межрегионального, регионального, средства на ликвидацию последствий ЧС привлекаются в зависимости от того, чьим расходным обязательством - субъекта или Российской Федерации - являются принимаемые меры.

Финансирование расходов бюджетов субъектов РФ по возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям в результате ЧС федерального и межрегионального характера, будет осуществляться за счет предоставления бюджетных ассигнований из резервного фонда правительства РФ. При недостаточности бюджетных ассигнований, предусмотренных в бюджетах субъектов на реализацию программ по возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям, из федерального бюджета бюджетам другого уровня - субъектов РФ - предусматривается оказание финансовой помощи в порядке, установленном постановлением правительства РФ.

- Какие конкретно мероприятия могли финансироваться до сих пор из средств федерального или территориального резервного фонда по ЧС? То есть речь о сложившейся практике...

- К примеру, из средств резервных фондов возмещаются затраты, связанные с финансированием мер по ликвидации последствий ЧС, - это расходы на откачку воды из домов, на замену стекол, чтобы не дать промерзнуть системам отопления, не дать замерзнуть людям. Как такового жесткого перечня допустимых расходов нет, но понятно, что финансируются неотложные меры. Кроме того, возмещается утрата имущества первой необходимости. В отношении возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям, с использованием механизма страхования требуется установить особенности порядка финансирования и использования бюджетных ассигнований. По факту объявления ЧС в регионе создается специальный штаб, который и определяет, что является крайней необходимостью - отселение людей или приобретение для них теплых одеял, иных предметов первой необходимости или еще что-то. При этом часть мер, финансируемых фондами разных уровней, по защите жилых помещений может пересекаться.

Объем средств на ликвидацию последствий ЧС, в том числе в части возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям, субъекты РФ в своих бюджетах планируют самостоятельно с учетом частоты наступления и оценки последствий ЧС, прогноза расходов, необходимых на восстановление жилья. Как правило, все регионы говорят о недостаточности средств, о несоответствии их объемов потребностям. Ставится задача в нормативных актах определить механизмы, которые будут позволять регионам выделять средства из бюджета и получать бюджетные ассигнования, такая конкретизация будет способствовать систематизации направлений расходования средств бюджетов бюджетной системы и получению пострадавшими максимально возможных компенсаций по утрате жилья или в связи с его повреждениями.

- Как региону запросить недостающие на выплату возмещения ущерба средства в связи с повреждением жилых помещений в результате ЧС регионального характера?

- Региону потребуется обратиться в правительство РФ с просьбой о выделении недостающих на выплаты по программам страхования жилья средств. Естественно, недостаток средств уровню, определенному правительственными документами, должен подкрепляться расчетами и документально подтверждаться.

- Для регионов, решивших не участвовать в реализации закона, остается прежний порядок возмещения ущерба пострадавшим от ЧС. Такой же он будет для тех граждан, которые не захотят приобрести полис страхования жилья даже в тех регионах, где программа страхования принята. В чем будет разница в объеме возмещений для потерявших жилье от ЧС владельцев страховавших свое жилье и не страховавших свои имущественные риски?

- Положения нового закона направлены на восстановление жилищных прав граждан, потерявших жилье от ЧС. Возмещение ущерба осуществляется в максимальном размере страховавшим жилье гражданам путем выплаты денежных сумм либо путем предоставления жилого помещения взамен утраченного. Максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется как произведение общей площади утраченного жилого помещения и средней рыночной стоимости квадратного метра на дату гибели имущества.

Тем, кто не страховал свое жилье, помощь государством будет оказана путем предоставления жилищных сертификатов, их граждане смогут использовать для приобретения жилья взамен утраченного.

- Сертификаты менее выгодны пострадавшим?

- Сертификаты выдаются при соблюдении определенных условий. Например, утраченное жилое помещение для всех членов семьи должно являться единственным, исходя из предоставления общей площади по социальной норме 33 квадратных метра для одиноких граждан, 42 квадратных метра на семью из двух человек и по 18 квадратных метров на каждого члена семьи при составе семьи три и более человек, но не свыше общей площади утраченного жилого помещения.

Наша цель - при помощи программ страхования перейти от расчетов по социальным нормам к определению возмещения в максимальном размере на рыночных условиях. Непосредственно от страховщика в составе выплаты пострадавшие получат страховое возмещение в размере от 300 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Конкретное значение страховой суммы в пределах указанного коридора будет определяться в программе и может зависеть от территориального расположения постройки, этажности, материала жилых помещений. В программе может быть установлена одна страховая сумма в отношении жилых помещений, расположенных на территории субъекта РФ, а может устанавливаться несколько страховых сумм по жилым помещениям, сгруппированным по указанным факторам. Кроме того субъект РФ решает, какие риски и страховые события включать в программу - дополнять ли ее рисками, связанными с бытовыми авариями коммуникаций и сетей, или оставить только список рисков и событий от ЧС и пожаров.

- А если выплата будет в натуральной форме, если собственнику будет предоставлено другое жилье взамен утраченного при ЧС?

- Тогда причитающаяся собственнику страховая выплата, как часть возмещения ущерба, направится в бюджет региона, предоставившего жилое помещение взамен утраченного.

- Насколько страховщики будут свободны в своем желании в любой момент войти или выйти из действующей программы региона по страхованию жилья?

- Присоединиться к программе проще, чем выйти из нее. Если страховщик выходит из действующей программы региона по страхованию жилья, которая гарантирует потребителю максимальное возмещение убытков при наступлении ЧС с учетом договора страхования, бремя возмещения ущерба ляжет на субъект РФ и бюджеты бюджетной системы. Страховщикам придется брать на себя определенные обязательства по участию в программе. Обязательства по страховой выплате должны исполняться ими, или перестраховщиком, или быть переданы другому страховщику. В конце концов стоит подумать, прежде чем входить в программу, это добровольное решение. Страховщики могут участвовать в программе через договор присоединения на определенный срок, с возможностью его пролонгации.

- Другой вопрос. Страховщики выступали за сокращение расходов при администрировании премий по страхованию жилья, размер страховых премий по этому виду страхования невысокий (пока называлась сумма взноса по секции договора защиты от ЧС около 300 рублей в год), а сопровождение договоров страхования будет полноценное. Поэтому страховщики настаивали на праве оплаты страховых взносов собственниками одновременно с оплатой коммунальных услуг, ими уже ведутся переговоры с операторами в коммунальной сфере. Но тут появляется угроза того, что посредники, которые выставляют счета на оплату коммунальных услуг и администрируют их поступление, потребуют огромные комиссионные вознаграждения...

- Такая тема обсуждалась, размер комиссии, вероятно, будет ограничен, иначе аппетиты посредников могут все преимущества модели страхования свести на нет.

- Какими были вопросы регионов по разработке методики определения размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ? Регионы разные, жилой фонд тоже...

- Стоимость квадратного метра жилья различна в разных субъектах РФ. Отличается и стоимость восстановления - ремонта жилых помещений. Мы пришли к необходимости разработки поправочных коэффициентов для ряда территорий при оценке стоимости ремонта. В методике в общем расчете максимальной стоимости возмещения ущерба жилью определяются удельный вес (доля) каждого конструктивного элемента жилого помещения - полов, стен, потолков, перекрытий, проемов и прочего... По каждому конструктивному элементу определяются характеристики повреждения, устанавливается степень повреждения, исходя из которой определяется размер подлежащего возмещению ущерба. Исключение сделано для инженерных коммуникаций, ущерб по которым определяется исходя из стоимости ремонтно-восстановительных работ на основе калькуляции.

- Будут ли учитываться в выплате потери или повреждения эксклюзивных элементов. Например, гибель паркета из дорогих пород дерева?

- Нет, по нашей методике это не учитывается, хотя вопрос обсуждался. Доля пола в возмещении ущерба, к примеру, будет приниматься единой независимо от того, был ли пол из сосновой доски или покрыт паркетом из красного дерева. Такой подход более справедлив с точки зрения учета интересов большинства пострадавших собственников жилых помещений. Он исключает массу споров о величине подлежащего возмещению ущерба и снижает нагрузку на страховщиков в части проведения экспертизы стоимости восстановления каждого элемента с учетом материала. Получив выплату, собственник сам решит, на что потратить большую сумму - на дорогой паркет или восстановление стен.

Подходы к расчету ущерба, причиненного квартире в многоэтажном доме, и к расчету ущерба, причиненного частному дому, различны. В первом случае в расчет ущерба, подлежащего возмещению, не включаются степень повреждения крыши, фундамента многоэтажки, относящиеся к общему имуществу, за исключением случаев, если восстановление элементов и конструкций квартиры невозможно без ремонта элементов крыши или фундамента. В то же время при разрушении или повреждении частного дома степени повреждения элементов крыши, фундамента включаются в расчет ущерба, подлежащего возмещению. Кроме того, коммуникации частного дома вынесены за его пределы, они также могут быть разрушены и, соответственно, включаются в расчет ущерба независимо от того, где произошло повреждение - в доме или на земельном участке собственника.

- Смогут страховщики формировать резервы предупредительных мероприятий в рамках этого вида страхования?

- Нет, это не предусмотрено законом и нормативными актами.

- По закону о страховании жилья прямыми страховщиками по таким полисам 95% риска гибели жилья от ЧС будет передаваться в перестрахование «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК) и 60% - по риску повреждения жилья от ЧС. В такой же пропорции РНПК будут передаваться страховые премии по этим рискам. Госперестраховщику предстоит обеспечить львиную долю выплат по секции страхования жилья от ЧС. Как вам кажется, не станет ли этот вид бизнеса для РНПК «тяжелым камнем», не приведет ли к убыткам?

- Напомню, что РНПК создавалась в том числе для целей перестрахования обязательств страховщиков по страхованию жилых помещений от ЧС, это положение зафиксировано в законе об РНПК.

- Можно ли опыт реализации нового закона по страхованию жилья считать частно-государственным партнерством?

- Несмотря на то, что в законе о государственно-частном партнерстве в качестве объекта такого партнерства не упоминается участие страховщиков в возмещении ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, по своей сути отношения, складывающиеся между субъектом РФ и страховщиком, оказываются именно такими. Они могут строиться на принципах государственно-частного партнерства.

Закон дает шанс коммерческим страховщикам участвовать вместе с государством в решении вопросов обеспечения граждан, лишившихся жилых помещений в результате ЧС, иным жильем, создав справедливую систему возмещения ущерба во благо жителей России. От успеха реализации проекта выиграют и страховщики, и государство, и граждане. Это вызов для страховщиков и огромная ответственность. Если страховщики не смогут продемонстрировать лучшие практики, доказать свое мастерство, вряд ли им скоро представится другой шанс на участие в другом государственно-частном проекте.

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11313 Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК) 1222 Персоны: Балакирева Вера Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »